1. Dein erster Zahlungseingang muss noch nicht dein normales Monatsnetto sein

Gerade beim Dienstantritt solltest du einen Fehler vermeiden:

Du siehst den ersten Zahlungseingang auf deinem Konto und gehst sofort davon aus:

„Okay, genau diesen Betrag bekomme ich jetzt jeden Monat.“

Das muss nicht stimmen.

Rechtlich werden die Dienstbezüge grundsätzlich monatlich im Voraus gezahlt. Beginnt dein Besoldungsanspruch allerdings nicht für einen vollständigen Kalendermonat, wird nur der entsprechende Teil gezahlt.

Zusätzlich kann es bei der erstmaligen Aufnahme in das Abrechnungssystem dazu kommen, dass du zunächst eine Abschlagszahlung erhältst.

Aktuelle Informationsseiten verschiedener Bundeswehrverbände beziehungsweise Ausbildungseinheiten weisen Dienstanfänger ausdrücklich darauf hin, dass die erste Überweisung zunächst nur ein Abschlag sein kann und die vollständige Abrechnung anschließend erfolgt.

Was bedeutet das für dich?

Plane in deinem ersten Dienstmonat nicht sofort mit jedem Euro, der auf deinem Konto eingeht.

Warte zunächst ab, bis du deine reguläre Abrechnung kennst.

Schau dir anschließend an:

Wie hoch ist mein normales monatliches Einkommen tatsächlich?

Erst auf dieser Grundlage solltest du dauerhafte Sparraten, Finanzierungen oder andere feste Verpflichtungen planen.

2. Dein Bundeswehr-Netto lässt sich nicht einfach mit einem normalen Arbeitnehmer vergleichen

Gerade junge Soldaten vergleichen gerne:

„Mein Freund verdient brutto genauso viel wie ich, aber bei mir kommt viel mehr netto an.“

Das kann verschiedene Gründe haben.

Die Versorgungssysteme von Soldaten unterscheiden sich in mehreren Punkten von denen normaler sozialversicherungspflichtiger Arbeitnehmer.

Während des aktiven Dienstes besteht beispielsweise Anspruch auf unentgeltliche truppenärztliche Versorgung. Außerdem sind SaZ und Berufssoldaten während des entsprechenden Dienstverhältnisses grundsätzlich rentenversicherungsfrei; beim SaZ kann später die bereits in Artikel 6 erklärte Nachversicherung erfolgen.

Gleichzeitig musst du dich als Soldat um deine Pflegepflichtversicherung kümmern. Die Bundeswehr weist aktuell ausdrücklich darauf hin, dass diese während der Dienstzeit verpflichtend ist.

Das bedeutet:

Dein Netto kann auf den ersten Blick sehr attraktiv wirken.

Du solltest daraus aber nicht ableiten:

„Ich verdiene jetzt netto ungewöhnlich viel, deshalb kann ich den kompletten Unterschied dauerhaft konsumieren.“

Ein Teil deiner besonderen finanziellen Situation entsteht schlicht dadurch, dass das System für Soldaten anders aufgebaut ist.

3. Der erste große Fehler: Sofort das maximale Auto kaufen

Das ist wahrscheinlich einer der Klassiker.

Du bekommst deine erste richtige Besoldung.

Vielleicht wohnst du weiterhin bei deinen Eltern.

Deine laufenden Kosten sind gering.

Auf dem Konto bleiben plötzlich jeden Monat deutlich über 1.000 Euro übrig.

Dann steht beim Händler ein Auto für 30.000 oder 40.000 Euro.

Die Rate beträgt vielleicht:

399 Euro monatlich.

Und plötzlich wirkt das Auto vollkommen problemlos bezahlbar.

Nur kostet ein Auto nicht 399 Euro monatlich.

Zur Finanzierung kommen möglicherweise:

Versicherung, Kraftstoff, Kfz-Steuer, Wartung, Reifen, Reparaturen und weitere laufende Kosten.

Aus einer Rate von 399 Euro können so schnell tatsächliche monatliche Kosten von 700 oder 800 Euro entstehen.

Das eigentliche Problem beginnt später

Solange du bei deinen Eltern wohnst und kaum Wohnkosten hast, funktioniert das vielleicht problemlos.

Zwei Jahre später möchtest du ausziehen.

Jetzt kommen plötzlich:

900 Euro Warmmiete, Strom, Internet, Lebensmittel und Möbel dazu.

Die Autorate läuft aber weiter.

Genau deshalb solltest du größere Finanzierungen nicht danach bewerten:

„Kann ich mir die Rate heute leisten?“

Sondern:

„Kann ich mir diese Rate auch noch leisten, wenn sich meine Lebenssituation verändert?“

4. Eine Autofinanzierung ist nicht automatisch schlecht

Es geht nicht darum, Finanzierungen grundsätzlich zu verteufeln.

Vielleicht brauchst du ein zuverlässiges Fahrzeug, weil dein Standort schlecht mit öffentlichen Verkehrsmitteln erreichbar ist.

Vielleicht ist ein bestimmtes Auto eines deiner größten Hobbys und du bist bewusst bereit, dafür einen größeren Teil deines Einkommens auszugeben.

Das kann deine Entscheidung sein.

Du solltest nur verstehen, was sie kostet.

Angenommen, du hast monatlich 2.500 Euro zur Verfügung und dein Fahrzeug kostet dich inklusive aller laufenden Kosten durchschnittlich 750 Euro.

Dann fließen:

30 Prozent deines gesamten Einkommens

in dein Auto.

Vielleicht ist es dir das wert.

Dann ist die Entscheidung zumindest bewusst getroffen.

Problematisch wird es, wenn du lediglich die 350-Euro-Finanzierungsrate siehst und dich später wunderst, warum trotz eines guten Einkommens kein Geld übrig bleibt.

5. Der zweite große Fehler: Kleine Raten unterschätzen

Das Auto ist offensichtlich teuer.

Andere Ausgaben fallen weniger auf.

49 Euro hier.

79 Euro dort.

Ein Handy für 69 Euro monatlich.

Ein Laptop auf Raten.

Kopfhörer über „Buy now, pay later“.

Noch ein Streamingdienst.

Dann Möbel.

Dann ein Urlaub auf Rechnung.

Jede einzelne Rate sieht klein aus.

Zusammen können daraus mehrere hundert Euro werden, die bereits am Monatsanfang weg sind.

Die Verbraucherzentrale warnt aktuell ausdrücklich davor, „Buy now, pay later“ regelmäßig zu nutzen, weil sich dadurch unbemerkt mehrere Zahlungsverpflichtungen ansammeln und Schulden entstehen können.

Beispiel

Du hast:

420 Euro Auto, 80 Euro Smartphone, 70 Euro Elektronik, 90 Euro Möbel und 100 Euro sonstige Raten.

Das sind:

760 Euro monatlich.

Und dabei hast du noch keinen Euro für:

Miete, Essen, Kraftstoff, Versicherungen oder Freizeit bezahlt.

Der gefährlichste Satz lautet deshalb häufig:

„Sind doch nur 50 Euro im Monat.“

Einmal vielleicht.

Zehnmal nicht mehr.

6. Baue mit deinen ersten Gehältern zuerst einen finanziellen Puffer auf

Bevor du dein komplettes freies Einkommen langfristig verplanst, kann es sinnvoll sein, zuerst eine Reserve aufzubauen.

Die Verbraucherzentrale nennt für den klassischen Notgroschen beispielsweise zwei bis drei Monatsgehälter als mögliche Orientierung und weist gleichzeitig darauf hin, dass die notwendige Höhe immer von der persönlichen Situation abhängt.

Das bedeutet nicht, dass ein 18-jähriger Soldat, der bei seinen Eltern wohnt, sofort 8.000 Euro auf dem Tagesgeldkonto benötigt.

Seine Risiken sind möglicherweise überschaubar.

Ein eigener Haushalt mit Auto, Familie und höheren finanziellen Verpflichtungen benötigt dagegen möglicherweise deutlich mehr Reserve.

Stell dir folgende Situation vor

Du besitzt kein Polster.

Dein Auto benötigt eine unerwartete Reparatur für 1.500 Euro.

Jetzt bleiben dir drei Möglichkeiten:

Du nutzt den Dispo.

Du finanzierst die Reparatur.

Oder du musst dir Geld leihen.

Mit einer vorhandenen Rücklage bezahlst du die Rechnung und dein normales Leben läuft weiter.

Genau dafür ist ein Notgroschen gedacht.

7. Dein Notgroschen ist nicht dein Urlaubsgeld

Das klingt selbstverständlich.

In der Praxis verschwimmen Rücklagen aber häufig.

Du hast 5.000 Euro auf deinem Konto und denkst:

„Ich habe 5.000 Euro.“

Eigentlich sind davon vielleicht:

3.000 Euro dein Notgroschen, 1.000 Euro für deine Kfz-Versicherung und Reparaturen und nur 1.000 Euro wirklich frei verfügbar.

Wenn alle Beträge einfach auf demselben Girokonto liegen, fühlt sich dein Kontostand größer an, als dein tatsächlich verfügbares Vermögen ist.

Deshalb kann bereits ein zweites Konto beziehungsweise Tagesgeldkonto sinnvoll sein.

Nicht, weil deine Finanzen dadurch komplizierter werden sollen.

Sondern damit du klar sehen kannst:

Dieses Geld ist meine Sicherheit und nicht mein nächster Urlaub.

8. Der dritte große Fehler: Erst ausgeben und am Monatsende sparen

Viele Menschen sparen nach diesem Prinzip:

„Ich schaue am Monatsende, was noch übrig ist.“

Das Problem ist:

Häufig bleibt genau so viel übrig, wie man vorher nicht ausgegeben hat.

Eine wesentlich einfachere Methode kann sein, deine Rücklagen direkt nach Eingang deiner Besoldung automatisch wegzulegen.

Beispiel

Du verfügst monatlich über 2.500 Euro.

Kurz nach Zahlungseingang gehen automatisch:

250 Euro auf dein Rücklagenkonto und 250 Euro in deinen langfristigen Vermögensaufbau.

Dann planst du deinen Monat nicht mit:

2.500 Euro,

sondern mit:

2.000 Euro.

Dadurch sparst du nicht das, was zufällig am Ende übrig bleibt.

Du hast deine finanzielle Zukunft bereits bezahlt.

9. Du musst trotzdem nicht deine komplette Jugend wegsparen

Gerade bei Finanzthemen entsteht schnell das andere Extrem.

Dann heißt es:

Kein Restaurant.

Kein Urlaub.

Kein vernünftiges Auto.

Keine Markenklamotten.

Alles investieren.

Mit 19 möglichst 70 Prozent Sparquote.

Das ist ebenfalls nicht für jeden sinnvoll.

Du bist heute jung.

Du möchtest vielleicht reisen.

Du möchtest ausgehen.

Du möchtest mit deinen Kameraden etwas unternehmen.

Vielleicht sind Autos oder Motorräder dein Hobby.

Geld besitzt auch heute einen Nutzen.

Deshalb sollte dein Ziel nicht lauten:

„Wie kann ich maximal viel sparen?“

Sondern:

„Wie kann ich mein heutiges Leben genießen und trotzdem meine finanzielle Situation jeden Monat verbessern?“

Wenn du jeden Monat zuverlässig etwas zurücklegst und deine Fixkosten beherrschbar bleiben, darf der Rest auch für Dinge verwendet werden, die dir Spaß machen.

10. Der vierte Fehler: Überhaupt nicht investieren, weil Altersvorsorge noch weit weg ist

Mit 18, 19 oder 20 wirkt dein Ruhestand absurd weit entfernt.

Deshalb ist es nachvollziehbar, dass du dir denkst:

„Darum kümmere ich mich später.“

Du kannst tatsächlich später beginnen.

Der Nachteil ist nur:

Zeit lässt sich nicht nachkaufen.

Wie wir bereits in unserem Altersvorsorge-Artikel gezeigt haben, macht es einen erheblichen Unterschied, ob Geld 40 Jahre oder nur 20 Jahre arbeiten kann.

Du musst deshalb nicht mit deinem ersten Gehalt sofort 500 Euro investieren.

Vielleicht beginnst du mit:

50 Euro, 100 Euro oder 150 Euro.

Wenn deine Besoldung später steigt, kannst du den Betrag erhöhen.

Die Gewohnheit ist am Anfang häufig wichtiger als der perfekte Betrag.

11. Aber investiere nicht deinen kompletten Notgroschen

Der gegenteilige Fehler ist genauso verbreitet.

Du liest:

„Tagesgeld bringt langfristig weniger Rendite als Aktien.“

Also investierst du direkt dein gesamtes verfügbares Geld.

Das kann langfristig durchaus höhere Renditechancen bieten.

Nur hast du jetzt keine liquide Rücklage mehr.

Wenn du plötzlich 2.000 Euro benötigst und dein Depot gerade stark gefallen ist, musst du möglicherweise genau im falschen Moment verkaufen.

Deshalb erfüllen:

Notgroschen

und

langfristiges Investment

unterschiedliche Aufgaben.

Deine Rücklage soll verfügbar und stabil sein.

Dein langfristiges Kapital darf schwanken, weil du es viele Jahre nicht benötigst.

12. Der fünfte Fehler: Besoldungserhöhungen vollständig in höheren Konsum umwandeln

Vielleicht bekommst du durch Beförderungen oder andere Veränderungen später mehr Geld.

Dann passiert sehr schnell Folgendes:

Mehr Einkommen.

Teureres Auto.

Größere Wohnung.

Mehr Abos.

Teurere Urlaube.

Nach fünf Jahren verdienst du vielleicht 700 Euro mehr als am Anfang.

Auf deinem Konto bleibt aber immer noch genau derselbe Betrag übrig.

Das ist die sogenannte Lifestyle-Inflation.

Du musst deinen Lebensstandard nicht einfrieren.

Aber du kannst Einkommenserhöhungen bewusst aufteilen.

Beispiel

Nach einer Beförderung bleiben dir monatlich ungefähr 180 Euro mehr.

Du könntest sagen:

90 Euro erhöhen dauerhaft deine Spar- beziehungsweise Investitionsrate.

90 Euro stehen dir zusätzlich für dein heutiges Leben zur Verfügung.

Dann profitieren sowohl dein heutiges als auch dein zukünftiges Ich von der Beförderung.

13. Der sechste Fehler: Zulagen wie dauerhaftes Grundgehalt behandeln

Je nach Verwendung können später verschiedene Zulagen oder zusätzliche Zahlungen entstehen.

Vielleicht gehst du in eine besondere Verwendung.

Vielleicht bekommst du für eine gewisse Zeit eine Erschwerniszulage.

Oder du erhältst während einer besonderen Auslandsverwendung einen AVZ.

Diese Zahlungen können teilweise erheblich sein.

Das Problem entsteht, wenn du damit dauerhafte Verpflichtungen finanzierst.

Beispiel

Du hast für mehrere Monate deutlich mehr Geld zur Verfügung.

Auf Basis dieses höheren Einkommens finanzierst du ein neues Auto.

Der zusätzliche Verdienst endet anschließend.

Die Rate läuft aber weitere vier Jahre.

Deshalb solltest du versuchen:

Dauerhafte Fixkosten aus deinem dauerhaft verfügbaren Einkommen zu finanzieren.

Temporäre Zulagen können dagegen hervorragend genutzt werden, um:

Rücklagen aufzubauen, Schulden abzubauen, größere Anschaffungen bar zu bezahlen oder langfristig Vermögen aufzubauen.

Du darfst dir davon selbstverständlich auch etwas gönnen.

Nur sollte aus einer sechsmonatigen Zulage nicht automatisch eine fünfjährige Zahlungsverpflichtung entstehen.

14. Der siebte Fehler: Deine günstige Wohnsituation für selbstverständlich halten

Viele junge Soldaten beginnen ihre Dienstzeit, während sie noch offiziell oder praktisch bei ihren Eltern wohnen.

Vielleicht gibst du zu Hause:

200 oder 300 Euro ab.

Dann sehen 2.000 Euro oder mehr monatlich frei verfügbares Einkommen gigantisch aus.

Aber dieser Zustand bleibt möglicherweise nicht für immer bestehen.

Sobald du eine eigene Wohnung hast, entstehen zusätzlich:

Miete, Nebenkosten, Strom, Internet, Lebensmittel, Haushalt, Einrichtung und möglicherweise weitere Versicherungen.

Aus 300 Euro Wohnkosten können plötzlich 1.200 Euro oder mehr werden.

Deshalb ist deine Zeit zu Hause finanziell besonders wertvoll

Nicht, weil du jeden Cent sparen solltest.

Sondern weil du mit vergleichsweise wenig Verzicht möglicherweise sehr schnell:

einen Notgroschen, ein Investmentdepot und eine erste größere Rücklage

aufbauen kannst.

Das ist wesentlich schwieriger, wenn später jeden Monat 1.000 Euro mehr Fixkosten anfallen.

15. Der achte Fehler: Versicherungen entweder komplett ignorieren oder blind alles unterschreiben

Dienstanfänger werden schnell mit Versicherungen konfrontiert.

Dabei gibt es zwei schlechte Extreme.

Das erste lautet:

„Ich brauche gar nichts.“

Das zweite:

„Ich unterschreibe einfach alles, was mir jemand empfiehlt.“

Beides ist wenig sinnvoll.

Die Bundeswehr weist aktuell darauf hin, dass während der Dienstzeit insbesondere eine Pflegepflichtversicherung verpflichtend ist; weitere Versicherungen sind nicht allein aufgrund des Soldatenstatus gesetzlich vorgeschrieben.

Wie wir in den vorherigen Artikeln unserer Serie gezeigt haben, können je nach persönlicher Situation trotzdem beispielsweise Dienstunfähigkeit, private Haftpflicht, Diensthaftpflicht oder Rechtsschutz relevante Themen sein.

Der richtige Ansatz lautet deshalb:

Früh informieren, vorhandene Absicherung prüfen und dann bewusst entscheiden.

Gerade bei gesundheitsabhängigen Versicherungen kann ein früher Zeitpunkt Vorteile haben, weil sich dein Gesundheitszustand später verändern kann.

Das bedeutet aber nicht, dass du vor deinem ersten Diensttag wahllos mehrere Verträge abschließen solltest.

16. Plane auch die Pflegepflichtversicherung direkt mit ein

Gerade weil Soldaten während des aktiven Dienstes nicht in derselben Form Krankenversicherungsbeiträge zahlen wie ein normaler Arbeitnehmer, wird die Pflegepflichtversicherung manchmal übersehen.

Dabei besteht für SaZ eine gesetzliche Versicherungspflicht gegen das Risiko der Pflegebedürftigkeit.

Der Beitrag ist normalerweise nicht der größte Posten in deinem Budget.

Aber er gehört trotzdem zu deinen tatsächlichen laufenden Kosten.

Wenn du dein erstes Bundeswehrgehalt planst, solltest du deshalb nicht nur die großen sichtbaren Ausgaben betrachten.

Auch kleine feste Beträge summieren sich.

17. Prüfe deine erste Bezügemitteilung statt nur auf den Kontostand zu schauen

Viele Menschen kontrollieren ihre Gehaltsabrechnung ungefähr so:

Kontostand prüfen.

Geld ist da.

Fertig.

Gerade zu Beginn deiner Bundeswehrzeit solltest du dir deine Bezügemitteilung einmal genauer ansehen.

Nicht, weil du jede besoldungsrechtliche Berechnung selbst nachvollziehen musst.

Aber du solltest ungefähr verstehen:

Welche Grundbezüge werden gezahlt?

Sind Familien- oder andere relevante Merkmale richtig erfasst?

Gibt es bereits Zulagen?

Gab es einen Abschlag beziehungsweise eine Korrektur?

Welche Steuermerkmale wurden berücksichtigt?

Stimmt deine Bankverbindung?

Wenn dir ein Betrag ungewöhnlich vorkommt, ist es sinnvoller, früh nachzufragen, als nach Monaten festzustellen, dass etwas falsch erfasst wurde.

18. Eine Überzahlung ist nicht automatisch geschenktes Geld

Das ist ebenfalls ein wichtiger finanzieller Grundsatz.

Angenommen, deine Bezüge sind plötzlich deutlich höher als erwartet.

Vielleicht denkst du:

„Geil, Bonus.“

Bevor du das Geld ausgibst, solltest du zunächst prüfen, warum der Betrag höher ist.

Im Besoldungsrecht können zu viel gezahlte Bezüge grundsätzlich zurückgefordert werden.

Deshalb gilt:

Wenn eine Zahlung offensichtlich ungewöhnlich hoch ist, solltest du nicht automatisch davon ausgehen, dass sie endgültig dir gehört.

Lass im Zweifel prüfen, wie sich die Zahlung zusammensetzt.

19. Nutze Leistungen, bevor du dieselben Dinge vollständig selbst bezahlst

In den vorherigen Artikeln haben wir verschiedene finanzielle Bundeswehrleistungen behandelt.

Ein Beispiel sind die vermögenswirksamen Leistungen.

SaZ und Berufssoldaten erhalten unter den gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich:

6,65 Euro monatlich

als vermögenswirksame Leistung, wenn die erforderlichen Angaben für eine entsprechende Anlage gemacht werden.

Der Betrag ist klein.

Trotzdem ist es Geld des Dienstherrn.

Ein anderes Beispiel ist das kostenlose Bahnfahren in Uniform, das mittlerweile ausdrücklich gesetzlich verankert ist.

Gerade wenn du mehrere hundert Kilometer von deiner Heimat entfernt dienst, kann diese Möglichkeit jedes Jahr erhebliche private Fahrtkosten sparen.

Das Grundprinzip lautet:

Bevor du alles aus deinem Netto bezahlst, prüfe, welche Leistungen dir bereits zustehen.

20. 2026 neu eingetreten? Bezahle deinen Führerschein nicht gedankenlos vollständig selbst

Für bestimmte Dienstanfänger gibt es seit 2026 noch einen besonders interessanten Punkt.

Wer erstmalig freiwillig einen Wehrdienst mit Dienstantritt ab dem 1. Januar 2026 beginnt und mindestens zwölf Monate durchgehend Dienst leistet, kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen einen Zuschuss zum erstmaligen Erwerb eines Führerscheins erhalten.

Für Klasse B sind dabei bis zu:

3.500 Euro

möglich.

Für Klasse C beziehungsweise C1 können es bis zu:

5.000 Euro

sein.

Wichtig ist:

Es handelt sich nicht einfach um 3.500 Euro Taschengeld.

Der Zuschuss ist an Voraussetzungen, Fristen und tatsächlich entstandene beziehungsweise nachgewiesene Kosten gebunden. Die Bundeswehr weist zudem darauf hin, dass die Auszahlung erst nach den entsprechenden Voraussetzungen erfolgt und kein Vorschuss auf die Fahrschulausbildung ist.

Wenn du 2026 neu eingetreten bist und ohnehin deinen Führerschein machen möchtest, solltest du diese Möglichkeit kennen, bevor du einfach sämtliche Kosten als vollständig private Ausgabe einplanst.

21. Denke als SaZ schon beim ersten Gehalt kurz an dein DZE

Wenn du Soldat auf Zeit bist, weißt du bereits am Anfang:

Dein aktuelles Dienstverhältnis besitzt ein Ende.

Vielleicht in vier Jahren.

Vielleicht in acht.

Vielleicht in zwölf oder mehr Jahren.

Natürlich musst du am ersten Diensttag nicht bereits dein gesamtes Leben nach dem DZE planen.

Aber du solltest auch nicht zehn Jahre lang so leben, als würde deine aktuelle Einkommenssituation automatisch für immer bestehen.

Nach dem DZE gibt es mit Berufsförderungsdienst, Übergangsgebührnissen und weiteren Leistungen wichtige Unterstützungen.

Trotzdem kann zusätzlich eigenes Kapital sehr wertvoll sein.

Vielleicht möchtest du:

umziehen, studieren, ein Unternehmen gründen, eine Immobilie kaufen oder einen beruflichen Neustart finanzieren.

Wenn du von deinem ersten Gehalt an jeden Monat einen kleinen Teil zurücklegst, kann bis zum DZE eine erhebliche Summe entstehen.

22. Beispiel: Was aus 300 Euro monatlich während SaZ 8 werden kann

Nehmen wir einen Soldaten, der acht Jahre lang jeden Monat:

300 Euro

zurücklegt.

Selbst wenn wir überhaupt keine Rendite berücksichtigen, ergibt das:

300 Euro × 12 Monate × 8 Jahre

= 28.800 Euro.

Das ist kein theoretischer Börsengewinn.

Das sind lediglich die eigenen Einzahlungen.

Mit 28.800 Euro kannst du nach dem DZE beispielsweise:

eine Übergangsphase finanzieren, eine Wohnung einrichten, eine Weiterbildung mittragen, einen Teil einer Selbstständigkeit finanzieren oder einfach wesentlich entspannter in den nächsten Lebensabschnitt starten.

Wenn das Geld langfristig investiert wird, kann es mehr oder weniger werden.

Aber selbst ohne Rendite zeigt die Rechnung:

Kleine monatliche Entscheidungen können über mehrere Dienstjahre große Beträge ergeben.

23. Dein erstes Gehalt muss nicht perfekt aufgeteilt werden

Vielleicht fragst du dich jetzt:

„Wie viel Prozent soll ich exakt sparen?“

Die Antwort lautet:

Es gibt keine perfekte Zahl.

Der 19-Jährige, der bei seinen Eltern wohnt, kann vielleicht problemlos 700 Euro monatlich sparen.

Ein Soldat mit eigener Wohnung und Auto kann vielleicht nur 250 Euro zurücklegen.

Ein Soldat mit Familie hat wiederum vollkommen andere Kosten.

Wichtiger als die perfekte Sparquote ist deshalb:

Dass überhaupt dauerhaft etwas übrig bleibt.

Wenn du heute mit 100 Euro anfängst und später auf 300, 500 oder 700 Euro steigerst, ist das besser, als drei Jahre auf den perfekten Finanzplan zu warten.

24. Ein einfaches System für dein erstes Bundeswehrgehalt

Du brauchst dafür keine komplizierte Finanz-App.

Ein sehr einfaches System kann bereits aus drei Töpfen bestehen.

Auf deinem normalen Girokonto bleibt das Geld für deinen laufenden Monat.

Auf einem separaten Tagesgeldkonto baust du deine Rücklagen auf.

Und über eine langfristige Anlage beziehungsweise Altersvorsorge kümmerst du dich um Geld, das du viele Jahre nicht benötigst.

Beispiel

Angenommen, du hast monatlich:

2.400 Euro

zur Verfügung.

Du könntest dir beispielsweise vornehmen:

300 Euro Rücklagen,

250 Euro langfristiger Vermögensaufbau,

und den verbleibenden Betrag für deine normalen Kosten und Freizeit zu verwenden.

Das ist ausdrücklich keine Empfehlung für jeden Soldaten.

Vielleicht sind bei dir 100 Euro sinnvoll.

Vielleicht 800 Euro.

Die eigentliche Idee lautet:

Entscheide vorher, welcher Teil deines Einkommens deiner Zukunft gehört.

Nicht erst am letzten Tag des Monats.

25. Beispielbudget: Dienstanfänger, der noch bei den Eltern wohnt

Wir nehmen einen jungen Soldaten mit einem rein beispielhaften monatlich verfügbaren Einkommen von:

2.300 Euro.

Das ist keine offizielle Besoldungsberechnung, sondern nur ein Budgetbeispiel.

Er wohnt noch zu Hause und beteiligt sich an den Haushaltskosten.

• Bereich – Beispielbetrag

• Beteiligung zu Hause – 300 €

• Auto / Mobilität – 350 €

• Handy, Versicherungen und Verträge – 150 €

• Essen, Kleidung und Alltag – 300 €

• Freizeit und Ausgehen – 350 €

• Notgroschen / Rücklagen – 350 €

• langfristiger Vermögensaufbau – 400 €

• Puffer – 100 €

• Gesamt – 2.300 €

In diesem Beispiel werden:

750 Euro monatlich

zurückgelegt beziehungsweise investiert.

Das sind rund:

33 Prozent des Einkommens.

Eine solche Quote funktioniert vor allem deshalb, weil die Wohnkosten sehr gering sind.

Dieser Soldat sollte daraus nicht schließen:

„Ich muss jetzt für immer ein Drittel meines Gehalts sparen.“

Die eigentliche Erkenntnis lautet:

„Solange meine Kosten niedrig sind, habe ich eine Gelegenheit, sehr schnell finanzielle Substanz aufzubauen.“

26. Beispielbudget: Eigene Wohnung direkt nach der Grundausbildung

Jetzt nehmen wir denselben verfügbaren Betrag von:

2.300 Euro.

Dieses Mal hat der Soldat eine eigene Wohnung.

• Bereich – Beispielbetrag

• Warmmiete – 750 €

• Strom / Internet – 100 €

• Auto / Mobilität – 350 €

• Lebensmittel – 300 €

• Versicherungen, Handy, Verträge – 150 €

• Freizeit – 300 €

• Rücklagen – 200 €

• langfristiger Vermögensaufbau – 100 €

• Puffer – 50 €

• Gesamt – 2.300 €

Jetzt werden nur noch:

300 Euro

zurückgelegt.

Das ist weniger als die Hälfte des vorherigen Betrags.

Das Einkommen ist identisch.

Nur die Lebenssituation hat sich verändert.

Und genau deshalb sind Sätze wie:

„Ein Soldat sollte immer mindestens 30 Prozent sparen“

wenig hilfreich.

27. Was solltest du mit deinem allerersten Gehalt machen?

Du brauchst daraus kein großes Ritual zu machen.

Aber eine sinnvolle Reihenfolge könnte beispielsweise so aussehen:

Bezahle zunächst deine normalen Verpflichtungen.

Lege einen ersten Teil als Rücklage beiseite.

Prüfe, ob Pflegepflichtversicherung und deine übrige grundlegende Absicherung sauber geregelt sind.

Richte gegebenenfalls deine vermögenswirksamen Leistungen ein.

Und dann:

Gönn dir ruhig etwas.

Vielleicht ein gutes Essen.

Etwas, das du schon länger haben wolltest.

Oder ein Wochenende mit Freunden.

Du sollst deinen ersten Gehaltseingang nicht nur anschauen und denken:

„Perfekt, 100 Prozent ETF.“

Der Unterschied liegt darin, ob du bewusst Geld ausgibst oder innerhalb weniger Wochen deinen gesamten zukünftigen Lebensstandard an dein neues Einkommen anpasst.

28. Drei typische Situationen

Du bist 18 und kommst direkt aus der Schule

Vor der Bundeswehr hattest du vielleicht 100 oder 300 Euro im Monat zur freien Verfügung.

Jetzt kommt plötzlich eine deutlich größere Summe auf dein Konto.

Genau hier solltest du nicht versuchen, innerhalb von drei Monaten dein gesamtes Leben aufzurüsten.

Du brauchst nicht gleichzeitig:

ein neues Auto, das teuerste Smartphone, Designerklamotten, mehrere Finanzierungen und jedes Wochenende hohe Ausgaben.

Du kannst dir selbstverständlich etwas gönnen.

Wenn du aber bereits in deinen ersten Monaten einen Notgroschen aufbaust und eine kleine monatliche Sparrate automatisierst, legst du eine Grundlage, von der du möglicherweise noch Jahre profitierst.

Du bist 22 und ziehst für deinen Standort in deine erste eigene Wohnung

Jetzt solltest du besonders vorsichtig mit deinen bisherigen Gewohnheiten sein.

Vielleicht hattest du bei deinen Eltern jeden Monat 1.200 Euro frei verfügbar.

Nach dem Auszug verschwinden davon plötzlich:

Miete, Strom, Internet, Lebensmittel und weitere Haushaltskosten.

Wenn du vorher bereits:

ein teures Auto, mehrere Ratenkäufe und hohe monatliche Verträge

abgeschlossen hast, kann deine finanzielle Situation plötzlich wesentlich enger werden.

Genau deshalb sollte ein Auszug nicht nur aus der Frage bestehen:

„Kann ich die Miete bezahlen?“

Sondern:

„Wie hoch sind meine gesamten neuen monatlichen Lebenshaltungskosten?“

Du hast gerade deine erste größere Zulage oder Sonderzahlung bekommen

Vielleicht bekommst du durch eine besondere Verwendung vorübergehend deutlich mehr Geld.

Jetzt solltest du nicht so planen, als wäre dieser Betrag dein neues normales Einkommen.

Du kannst beispielsweise vorher entscheiden:

Ein Teil wird ausgegeben.

Ein Teil erhöht deine Rücklage.

Ein Teil wird langfristig investiert.

Dadurch hast du etwas von dem Geld heute und gleichzeitig später.

Wenn du dagegen sofort deine monatlichen Fixkosten erhöhst, kann die Sonderzahlung finanziell sogar zum Problem werden, sobald sie endet.

29. Typische Irrtümer

„Mein erster Zahlungseingang ist automatisch mein endgültiges monatliches Netto.“

Nicht zwingend.

Gerade beim Dienstantritt kann zunächst eine Abschlagszahlung erfolgen.

„Als Soldat habe ich so viel netto, dass ich mir hohe Raten problemlos leisten kann.“

Vielleicht aktuell.

Entscheidend ist, ob du sie auch nach einem Auszug, bei veränderten Kosten oder nach Wegfall bestimmter Zulagen problemlos tragen kannst.

„Ein Auto kostet mich nur die Rate.“

Nein.

Versicherung, Kraftstoff, Steuer, Wartung, Reifen und Reparaturen gehören ebenfalls zu den tatsächlichen Kosten.

„50 Euro Rate merkt man kaum.“

Ein einzelner Vertrag vielleicht.

Viele kleine Raten können zusammen einen erheblichen Teil deines Einkommens binden.

„Ich investiere lieber alles und brauche deshalb keinen Notgroschen.“

Beide Töpfe erfüllen unterschiedliche Aufgaben.

Eine kurzfristige Reserve sollte nicht davon abhängen, wie die Kapitalmärkte gerade stehen.

„Ich bin erst 19. Altersvorsorge mache ich mit 30.“

Das kannst du tun.

Du verzichtest damit allerdings auf viele Jahre möglichen Zinseszinseffekt.

„Jede Gehaltserhöhung kann ich vollständig zusätzlich ausgeben.“

Kannst du.

Dann verbessert sich dein finanzieller Spielraum allerdings möglicherweise trotz steigendem Einkommen kaum.

„Meine Zulage bekomme ich jetzt bestimmt dauerhaft.“

Nicht unbedingt.

Viele Zulagen hängen an einer konkreten Verwendung oder Tätigkeit.

„Bei der Bundeswehr brauche ich keine Versicherung.“

So pauschal falsch.

Eine Pflegepflichtversicherung ist während der Dienstzeit verpflichtend. Weitere Versicherungen sind individuelle Risikoentscheidungen.

„Je mehr Versicherungen ich habe, desto besser bin ich aufgestellt.“

Auch falsch.

Entscheidend ist, welche Risiken tatsächlich bestehen, welcher Schutz bereits vorhanden ist und welche Risiken du selbst tragen möchtest.

„VWL wird automatisch mit meinem Gehalt ausgezahlt.“

Nein.

Du musst grundsätzlich eine entsprechende Anlage benennen und die erforderlichen Angaben machen.

„Wenn die Bundeswehr zu viel überweist, ist das einfach Glück.“

Darauf solltest du dich nicht verlassen.

Ungewöhnlich hohe Zahlungen sollten geprüft werden.

30. Fazit

Dein erstes Bundeswehrgehalt kann der Beginn von zwei vollkommen unterschiedlichen finanziellen Entwicklungen sein.

In der ersten Variante gewöhnst du dich innerhalb weniger Monate an dein neues Einkommen.

Du finanzierst ein teures Auto.

Dann kommen Smartphone, Ratenkäufe und weitere Verträge dazu.

Jede Beförderung führt zu einem höheren Lebensstandard.

Am Monatsende bleibt trotz steigendem Einkommen kaum Geld übrig.

Einige Jahre später verdienst du deutlich mehr als bei deinem Dienstantritt, hast aber trotzdem kaum Rücklagen.

In der zweiten Variante genießt du dein Einkommen ebenfalls.

Du kaufst dir Dinge, die dir wichtig sind.

Du gehst aus.

Du reist.

Vielleicht kaufst du dir auch ein gutes Auto.

Aber gleichzeitig baust du von Anfang an ein einfaches finanzielles System auf.

Du hast eine Rücklage.

Du investierst regelmäßig einen Betrag.

Du nutzt Leistungen, die dir bereits zustehen.

Und du achtest darauf, deine Fixkosten nicht schneller wachsen zu lassen als dein Einkommen.

Der Unterschied zwischen beiden Varianten entsteht nicht durch irgendeinen geheimen Investmenttrick.

Er entsteht durch einige wenige Gewohnheiten.

Nicht jede Einnahmeerhöhung vollständig konsumieren.

Nicht jede Anschaffung finanzieren.

Ein finanzielles Polster besitzen.

Langfristig regelmäßig etwas zurücklegen.

Und wissen, welche Bundeswehrleistungen dir bereits zustehen.

Gerade deine ersten Dienstjahre können dafür besonders wertvoll sein.

Vielleicht wohnst du noch günstig.

Vielleicht hast du noch keine Kinder.

Vielleicht besitzt du noch kaum finanzielle Verpflichtungen.

Diese Situation kann sich später verändern.

Genau deshalb solltest du nicht erst mit 30 anfangen, deine Finanzen zu sortieren.

Das bedeutet aber genauso wenig, dass du mit 18 auf alles verzichten musst.

Die richtige Balance liegt irgendwo dazwischen.

Lebe heute.

Aber sorge gleichzeitig dafür, dass dein zukünftiges Ich jeden Monat ein kleines Stück mitbezahlt wird.

Wenn du das von deinem ersten Gehalt an machst, hast du bereits einen der wichtigsten finanziellen Fehler vermieden.

360° Soldaten-Vorteils-Check

Dein erstes Bundeswehrgehalt ist nur der Anfang.

In den nächsten Jahren können sich durch Beförderungen, Zulagen, Versetzungen, Trennungsgeld, Auslandseinsätze, Familienzuschläge und weitere Leistungen erhebliche Veränderungen ergeben.

Gleichzeitig entstehen neue Themen:

Versicherungen, Altersvorsorge, Vermögensaufbau und bei SaZ irgendwann das DZE.

Mit unserem 360° Soldaten-Vorteils-Check betrachten wir deshalb nicht einfach:

„Wie viel verdienst du?“

Sondern:

Welche Leistungen stehen dir tatsächlich zu?

Welche Versicherungen brauchst du wirklich und welche nicht?

Welche Absicherung besteht bereits?

Wie hoch sind deine tatsächlichen Fixkosten?

Wie viel solltest du als Rücklage behalten?

Welche finanziellen Vorteile der Bundeswehr nutzt du bereits?

Und welche Entscheidungen kannst du heute treffen, damit du später nicht unnötig Geld liegen lässt?

Gerade vor dem Dienstantritt oder in deinen ersten Dienstmonaten kann es sinnvoll sein, diese Themen einmal sauber aufzubauen, bevor sich Verträge, Finanzierungen und andere monatliche Verpflichtungen ansammeln.

Dein Dienstantritt steht bevor oder dein erstes Bundeswehrgehalt ist gerade auf deinem Konto angekommen und du möchtest deine finanzielle Situation von Anfang an sauber aufstellen? Schreib uns direkt über WhatsApp.